人们常说，家有一老，如有一宝。当前，各领域的消费前沿总有老年人的身影，他们已经成为社会经济不可忽视的一股消费力量。面对“银发潮”的潜力，各路资金早已将目光投向这个巨大的市场。

　　近日，一则关于“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”的消息冲上了网络热搜。房贷年龄期限上限延长，意味着什么？随着“银发经济”的持续升温，相应的金融服务要进行哪些调整和改变？北京师范大学教授、一带一路学院研究员万喆做客《自贸财经观》，一起探讨适老金融的发展前景。

　　近日，广西南宁多个楼盘对外宣称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，消息一出引起了社会的广泛关注。无独有偶，据多家媒体报道，北京、宁波、武汉、成都等地近期也有“松绑”迹象，部分银行放宽“购房年龄+贷款期限”上限。

　　所谓的“房贷年龄期限延至80岁”，并非指80岁还能贷款，而是贷款人的年龄加贷款期限延长至80岁。其通俗理解是，无论购房者办理何种房贷，在80岁之前都需要偿还完毕。

　　但“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变，这也就意味着购房者年满50岁可以按照最高30年期限申请房贷。此举放宽了贷款年龄限制，利好了中年及老年购房群体，释放了部分购房需求。

　　这个消息的放出反映出人口结构的变化以及房地产市场、银行在压力中谋求的破局之道。北京师范大学教授、一带一路学院研究员万喆认为，一方面出于对老龄化社会的考量。在上世纪，一些发达国家，比如德国、美国、日本已经早早迈入了老龄化社会。在这个过程中它们也发生了各种各样的社会问题。

　　所以，我们要未雨绸缪，在金融方面做一些产品和服务的设计，为一个良好的老龄化社会服务。

　　另一方面也是对房地产平稳健康发展举措的支持。目前中国的房地产整体在一个转型升级的过程中，包括贷款方面实际上也是有所松动的，把贷款的年限要放得更长、放得更宽一些，其实也是和我们之前所说的一些政策基本上是相一致的。

　　“房贷年龄期限延长至80岁”也折射出银行的态度正在悄然生变。此前，银行对房贷的态度还是以“控额”“限额”为主。

　　2020年12月，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，分类分档设置房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限。此后各地银行陆续出现贷款额度紧张，甚至“一贷难求”。

　　但近期，银行“保额”房贷的举措不断，多地密集出台政策——调低首套房贷利率、下调首付比例、带押过户、放宽“购房年龄+贷款期限”上限等等。

　　从控额度到保额度，银行房贷进行了“攻守之变”泛亚电竞。中国银行研究院高级研究员梁婧指出，去年金融市场波动加大，理财的收益是降低了的泛亚电竞，居民新增的中长期贷款规模是在降低的。对银行来说，个人住房的抵押贷款是风险低、收益高的优质资产，在房地产市场低迷、额度充足的情况下，也比较有动力去进行保额。

　　放宽贷款人“年龄+贷款年限”政策，利好40岁至50岁的人群。梁婧研究员认为，如果按房贷年龄期限从70岁放宽到80岁，单笔贷款不超过30年来看的话，四五十岁的这部分人群工作比较稳定，也具备比较好的偿还能力。

　　随着我们国家人均的预期寿命在不断提高以及正在逐步实施延长退休年龄的政策，这部分人群中其实很多是优质的个贷客户，政策的放宽其实给了大家更多的选择。房贷年龄期限的延长，也有助于有养老需求的家庭更好完成置业计划。

　　根据国家统计局的数据，我国平均预期寿命已经从1981年的67.77岁，提高到了2020年的77.93岁。另据《“十四五”公共服务规划》，2025年我国人均预期寿命将达到78.3岁。

　　《2021年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2021年末，全国60周岁及以上老年人口占总人口的18.9%；全国65周岁及以上老年人占总人口的14.2%。这组数据释放出了一个信号：伴随“老龄潮”趋势进一步加深，“银发经济”也已到来。未来10年，老年人将是消费主体之一。

　　银发经济，亦称“老年经济”，该经济模式主要聚焦于银发群体的衣食住行。具体而言，该经济包括但不限于老年人的食品、交通、保健以及各种老年人娱乐、文旅、住宿等多种产品服务。

　　每年2000多万人离场的“退休潮”为年轻人带来新就业机会的同时，也为市场带来新的消费机会。在此背景下，包括银行、保险在内等金融机构瞄准“银发经济”，抢滩适老金融服务的蓝海市场。

　　很多金融机构一直在提升对老年人普惠金融服务的水平，为广大老年人提供定制化、有温度、贴心的金融产品和服务。比如：网点适老化改造、“一对一”专属服务、手机银行APP“大字版”、“适老”金融知识宣传普等。

　　泛亚电竞

　　老年人不仅有普通的金融服务需求，由于终身储蓄，他们应该成为金融业高度关注的服务对象。因此，在金融服务的供需之间，我们应该做更多探索。北京师范大学教授、一带一路学院研究员万喆指出，全球有一阵金融化的风潮，然后又有一阵智能化的风潮，风潮给全球的每个人都带来更多的机会、更多的平台进行连接。

　　但同时也有一个问题，金融教育的程度其实是不够的，智能化工具的运用可能对于一些老年人来说比较复杂，在这一点上是不是能设计更加适合老年人使用的一些产品服务，并且有更好的教程，乃至于有更好的咨询师或者服务师来服务他们，我觉得是非常重要的。

　　有业内人士提出，未来，养老服务业将成为我国扩大内需的主战场和经济增长的新引擎。根据此前全国老龄工作委员会发布的《中国老龄产业发展报告》显示，2014-2050年，我国老年人口的消费潜力将从4万亿元增长到106万亿元左右，占GDP的比例将增长至33％。

　　由此可见，我国养老产业市场空间很大。那么，金融机构应该如何主动抓住未来养老产业带来的机遇，持续发展金融产品呢？

　　财经评论员许峻铭认为，由于老年人群体构成来自不同行业、不同城市，因此他们的偏好也有所不同，金融机构一定要深入了解他们的需求。

　　比如，有的老年人为了保本，需要对抗风险的对冲产品；有的老年人可能就希望进行多元化的资产配置，为了后代留一部分财产……金融机构一定不能把过去以营销导向、以话术导向来“刻舟求剑”地照搬到当下的情况，更多的是要着力打造一个老年金融服务的生态体系，推动构建高品质的老年生活，提供更符合老年人需求的普惠金融服务。

　　金融机构应主动抓住养老产业带来的重大机遇，挖掘养老产业新发展领域和利润增长点，加快转型升级，积极为老年群体提供金融服务，成为普惠金融未来发展的一个新方向。

　　泛亚电竞

　　北京师范大学教授、一带一路学院研究员万喆指出，从狭义的养老金融方面来看，比如加拿大是“以房养老”的模式，老人可将居住房屋抵押给银行，把抵押钱的分期用掉。只要你不搬家、不卖房，房产主权不变，可以一直住到享尽天年，由后人处理房产时折还贷款。这实际上是通过结合多种方式和金融产品服务的支持，来使他的养老变得更好。

　　而广义的就是指整个养老产业，比如养老的护理、养老院，如果都能够获得一些相应的金融支持，那么整个社会对养老的认知水平和条件会变得更好，这就为步入老龄化社会打下了坚实的基础。

　　关注老年群体的金融需求，为广大老年群体提供便利、有效、安全普惠金融服务，实现我国普惠金融高质量发展的同时，也能切实提高老年人的获得感、幸福感和安全感。